"Amnesti hipotek"

Beginilah cara beberapa ahli menjuluki amandemen Undang-Undang Federal “Tentang Hipotek (Ikrar Real Estat)”, yang berkaitan dengan prosedur penyitaan properti yang digadaikan. Perubahan peraturan perundang-undangan dirancang untuk memperbaiki hubungan antara kreditur dan debitur, pemberi gadai dan penerima gadai.

“Saat ini situasi dengan tidak terbayarnya hipotek terlihat seperti ini,” jelas direktur umum agen real estat TRIUMPHAL ARCH. Vyacheslav Sheyanov.– Jika klien tidak mampu membayar utangnya, bank mengambil apartemen darinya. Namun karena harga pasarnya tidak selalu mampu menutupi seluruh jumlah pinjaman, maka debitur terpaksa, misalnya, menjual mobil atau dacha untuk melunasi seluruh utangnya. Sejak 7 Maret 2012, ketika Undang-Undang Federal No. 405-FZ mulai berlaku, yang memperkenalkan amandemen, situasinya telah berubah secara dramatis. Kini debitur hanya perlu mengembalikan apartemen tersebut kepada bank, setelah itu utangnya dianggap telah lunas. Dan apa perbedaan antara nilai pasar apartemen dan jumlah utang sebenarnya - ini hanya masalah bank.

Seperti inilah klausul 5 Seni. 61 Undang-Undang Federal “Tentang Hipotek”: “Jika penerima hipotek, sesuai dengan prosedur yang ditetapkan oleh Undang-undang Federal ini, mempertahankan subjek hipotek, yaitu tempat tinggal milik pemberi hipotek, dan nilai tempat tinggal tersebut tidak cukup untuk sepenuhnya memenuhi persyaratan penerima hipotek, hutang atas kewajiban yang dijamin dengan hipotek dianggap telah dilunasi dan kewajiban yang dijamin dengan hipotek berakhir. Hutang berdasarkan kewajiban yang dijamin dengan hipotek dianggap telah dilunasi apabila jumlah kewajiban yang dijamin dengan hipotek kurang dari atau sama dengan nilai barang yang dijaminkan, yang ditentukan pada saat timbulnya hipotek.”

Apakah ini berarti permasalahan hubungan antara pemberi pinjaman dan peminjam kini dapat diselesaikan? Apakah mungkin untuk sekadar “melempar” kunci apartemen yang digadaikan ke bank dan melupakan utangnya? Apakah benar lembaga perkreditan berada pada posisi “pilihan terakhir”? Belum ada jawaban yang jelas untuk pertanyaan-pertanyaan ini.

“Dari sudut pandang saya, sifat baru dari hubungan antara peminjam dan pemberi pinjaman dapat dibenarkan,” yakin ketua dewan JSCB Fora-Bank. Alexander Sinelnikov.– Bagaimanapun, pemohon pinjaman, tidak seperti bank, bukanlah peserta profesional di pasar keuangan. Dia tidak bisa, seperti bank, menilai risiko kredit suatu transaksi. Namun bank, ketika menerbitkan hipotek, harus menilai secara profesional risiko kerugian yang terkait dengan penyusutan agunan dari waktu ke waktu.

Biasanya, risiko seperti itu sudah termasuk dalam jumlah uang muka yang ditetapkan oleh bank saat mengeluarkan pinjaman. Namun sayangnya, dengan persaingan pasar KPR yang sangat kompetitif, bank seringkali mengabaikan risiko-risiko ini. Dan begitu krisis datang, mereka langsung menderita kerugian, yang mereka coba alihkan ke peminjam.

Menurut A. Sinelnikov, pembuat undang-undang telah membawa norma hukum penyitaan real estat perumahan yang digadaikan sesuai dengan praktik dunia. Amandemen UU Hipotek akan berdampak positif pada pasar pinjaman hipotek.

Beberapa ahli percaya bahwa kepentingan bank akan dilanggar. Oleh karena itu, kita dapat berasumsi bahwa mereka akan mengambil jalur untuk mengurangi potensi risiko dan kerugian. Misalnya, dimungkinkan untuk menolak program hipotek tanpa uang muka. Memang, menurut statistik, kemungkinan gagal bayar pinjaman dengan uang muka nol adalah empat kali lebih tinggi dibandingkan dengan uang muka 30%. Dan dalam kondisi baru, risiko seperti itu merupakan kemewahan yang tidak terjangkau bagi bank.

Namun tetap saja, sebagian besar pakar pasar hipotek setuju bahwa pemohon pinjaman tidak perlu khawatir. Sebaliknya, jumlah masyarakat yang ingin memperoleh KPR akan meningkat. Oleh karena itu, muncul pertanyaan yang masuk akal: apakah peningkatan permintaan akan menyebabkan kenaikan harga?

“Hanya praktik yang akan menunjukkan bagaimana keadaan sebenarnya, bagaimana utang akan dihapuskan oleh bank,” kata deputi tersebut. Direktur perusahaan "Pusat Kredit Real Estat" Svetlana Marochkina. – Kemungkinan besar, amandemen ini tidak akan berdampak signifikan pada pasar real estat: bank akan terus mengeluarkan pinjaman yang dijamin dengan real estat, mengharuskan peminjam untuk melaporkan perkiraan nilai properti yang digadaikan. Perusahaan penilai menyusun laporannya berdasarkan situasi pasar pada hari pembuatan laporan. Pinjaman yang dijamin diambil rata-rata selama sepuluh tahun, dan situasinya, tentu saja, berubah selama waktu tersebut. Oleh karena itu, nilai pasar riil properti pada saat penarikannya oleh bank sama sekali tidak bergantung pada keinginan bank atau keinginan peminjam: penurunan atau kenaikan harga merupakan risiko atau risiko. manfaat bagi kedua belah pihak.

Pendapat ahli

Vladimir Lopatin, Ketua Liga Nasional Pialang Hipotek Bersertifikat:

– Dengan memperkenalkan amandemen, pembuat undang-undang, mungkin, berupaya mereproduksi pengalaman negara “hipotek” seperti Amerika Serikat. Inilah yang terjadi di sana: jika bank mengambil rumah Anda yang menjadi jaminan pinjaman, maka utang tersebut dihapuskan dari Anda. Mereka menyebutnya regresi terbatas.

Namun, seperti yang sering terjadi, legislator kita tidak sepenuhnya memahami situasi yang ada. Memang, di Amerika, situasi ini simetris: ketika agunan dialihkan ke bank, tidak hanya peminjam tidak berhutang apapun kepada pemberi pinjaman, tetapi pemberi pinjaman juga tidak berhutang apapun kepada peminjam. Sekalipun utangnya sebesar $100.000, dan bank menjual agunan yang diminta sebanyak $1.000.000, seluruh hasil tetap menjadi miliknya.

Sekilas, kita seharusnya memiliki hal yang sama. Jika benda tersebut menjadi milik lembaga perkreditan, tidak seorang pun (kecuali otoritas pajak) yang tertarik dengan harga jualnya nanti. Akan tetapi, pengalihan suatu benda menjadi milik bank, pada umumnya, terjadi setelah gagalnya penawaran paksa untuk penjualan benda tersebut di lelang. Dan jika benda tersebut berbentuk cair, kemungkinan besar akan dijual. Apalagi, lelangnya sendiri kini tidak akan dimulai dengan 100 persen nilai pasar, melainkan hanya dengan 80 dan kemungkinan pengurangan lebih lanjut pada putaran kedua. Ini adalah satu lagi aturan baru dalam undang-undang tersebut. Menurut saya, sangat tepat.

Jadi, apabila dalam pelelangan suatu benda likuid dijual dengan harga yang lebih tinggi dari jumlah utang peminjam yang malang kepada bank, maka selisihnya dikembalikan kepada peminjam. Artinya, bank tidak akan masuk ke dalam “plus” di sini. Tapi di "minus" - tolong!

Varian lain. Properti itu, meski dengan semua penurunan harga, tidak untuk dijual. Kemudian juru sita mengajak bank untuk mengambil sendiri harta yang tidak likuid itu, jika tidak maka hak gadai akan batal seluruhnya. Setelah itu bank menjual aset tidak likuid ini (yaitu aset non-inti), jelas dengan kerugian yang tidak dapat diperoleh kembali dari peminjam. Di mana simetrinya di sini? Di manakah kesetaraan para pihak dalam kontrak?

Jika kita ingin meniru pengalaman Amerika, salinlah sampai akhir – hapus tawarannya. Biarlah, seperti di Amerika, barang gadai dengan putusan pengadilan segera menjadi milik penerima gadai (kreditur), berapa pun nilainya pada saat itu dan berapa pun harga jualnya oleh penerima gadai. Dan kemudian biarkan masing-masing pihak yang terlibat dalam transaksi menilai peluang mereka untuk menang atau kalah saat menandatangani kontrak. Dan jika Anda menyalin pengalaman sepotong demi sepotong, maka tidak ada hasil yang berharga.

Dengan semua itu, saya berharap inovasi peraturan perundang-undangan yang tidak terlalu bijaksana ini tidak memberikan dampak negatif yang kuat terhadap pasar KPR kita. Bagaimanapun, para profesional bekerja di bank; mereka akan menemukan solusi. Hal yang paling sederhana adalah mencegah pengalihan langsung benda tersebut menjadi milik bank. Maksudnya, jangan menunggu tawaran pengambilan benda itu dari juru sita, melainkan bank itu sendiri, melalui perusahaan atau perorangan yang dikuasainya, mengikuti lelang kedua sebagai peserta dan membeli benda itu sesuai harga lelang tersebut. Lalu, jika “hasilnya” tidak menutupi jumlah utang, maka berlaku aturan lama. Artinya, bank berhak meminta saldo untuk ditagih. Kemungkinan besar itulah yang akan terjadi.

Veniamin Vylegzhanin

Kabar terkini mengenai amnesti kredit perorangan tahun 2019 menunjukkan bahwa belum ada keputusan akhir. Saat ini tidak ada seorang pun yang terlibat dalam peramalan, sehingga banyak politisi dan pakar berusaha untuk tidak memikirkan hal ini.

Amnesti Kredit Seluruh Rusia (CA) adalah prosedur yang memungkinkan banyak orang dibebaskan dari beban kredit yang dihadapi organisasi keuangan mikro dan perusahaan keuangan. Untuk meringankan sebagian tunggakan Rusia dalam rangka RUU amnesti kredit 2019, direncanakan akan diambil keputusan untuk menurunkan tarif dan tingkat pembayaran bulanan. Baik kreditur maupun debitur sendiri tidak menyembunyikan kepentingannya terhadap hal ini. Undang-undang tentang amnesti bagi debitur pajak, yang diterima dalam bentuk usulan dari Putin, telah mempunyai kekuatan hukum dan telah dilaksanakan sebagian, dan keadaan setelah kampanye pengampunan utang seluruh Rusia dibahas dalam catatan tersebut.

Kabar terkini apakah akan ada amnesti kredit pada tahun 2019 tidak memungkinkan untuk mengumumkan keputusan akhir, namun masyarakat telah aktif memantau situasi sejak inisiatif tersebut diajukan dan RUU terkait telah diajukan untuk dipertimbangkan.

Situasi utang saat ini yang diamati di Federasi Rusia diperparah oleh fakta bahwa utang kepada lembaga perbankan terus meningkat. Beban finansial yang serius menimpa individu, yang ternyata menjadi beban yang tidak tertahankan bagi banyak orang. Situasi yang sangat menyedihkan terjadi pada pinjaman hipotek dan pinjaman konsumen yang tidak ditargetkan.

Para ahli di bidang ini mengatakan bahwa amnesti utang pada tahun 2019 di Rusia hanya diperlukan untuk promosi lebih lanjut dari segmen perbankan dan pinjaman. Penerapan undang-undang baru tentang debitur pinjaman pada tahun 2019 akan mengurangi beban keuangan masyarakat dan mengurangi biaya pembayaran utang bagi bank.

Untuk menjawab apa itu amnesti kredit, ada baiknya mempertimbangkan secara cermat ketentuan RUU yang diajukan untuk dipertimbangkan dan memperhatikan informasi yang muncul secara berkala. Mari kita coba menghadapi situasi ini lebih jauh.

Statistik tentang topik tersebut

Untuk mencoba menjelaskan mengapa amnesti pinjaman pada tahun 2019 bagi individu di Rusia sangat diperlukan, ada baiknya kita melihat angka nyata mengenai masalah beban utang orang Rusia. Menurut Bank Sentral Federasi Rusia, pada pertengahan tahun ini, utang pinjaman berjumlah kurang dari 11 triliun rubel. Jumlahnya tidak hanya besar. Kita berbicara tentang jeratan utang global, yang saat ini melanda setiap detik orang Rusia.

Lambat laun, tidak hanya warga biasa, tapi juga organisasi Finlandia, yang tidak mampu menagih uangnya dari debitur karena undang-undang pembatasan, mulai terseret ke dalam perangkap utang, dan juga terpaksa beralih ke dana pinjaman. UU Amnesti Kredit akan memungkinkan penghapusan utang perusahaan-perusahaan tersebut. Sulit untuk mengatakan apakah keputusan seperti itu akan menjadi penyelamat, namun banyak yang menganggap ini satu-satunya jalan keluar.

Menurut statistik, daftar bank yang paling menderita karena tidak terbayarnya kembali pinjaman termasuk perusahaan terkenal seperti TRUST dan Russian Standard. Sekitar 42-47% dari lembaga-lembaga ini gagal membayar pinjaman.

Pinjaman memenuhi syarat untuk amnesti

Karena tidak diketahui kapan undang-undang amnesti kredit untuk individu tahun 2019 akan mulai berlaku, sulit untuk mengatakan pinjaman mana yang dicakup oleh proyek tersebut. Orang yang memiliki utang bank harus menyadari bahwa tidak ada kondisi di mana pinjaman tidak dapat dilunasi.

Faktanya, amnesti pinjaman bank tahun 2019 merupakan peluang bagi masyarakat dengan CI negatif untuk melunasi utangnya tanpa konsekuensi serius dan berusaha mendapatkan kembali statusnya sebagai peminjam yang dapat diandalkan. Selain itu, undang-undang tentang debitur akan sedikit membantu bagi peminjam yang dapat diandalkan (pensiunan, keluarga muda dan besar) yang untuk sementara kehilangan kemampuan membayar pinjaman, namun tidak menolak membayar utangnya. Dalam keadaan seperti ini, batasan tarif akan direvisi dan denda akan dibatasi. Hak kreditur untuk menyerahkan utangnya untuk pelunasan lebih awal dapat dibatalkan.

Sebagian, amnesti pinjaman individu pada tahun 2019 dari Putin telah dimulai dan berdampak pada pinjaman hipotek. Pada tahun 2017, Undang-Undang Federal 450 mulai berlaku, sesuai dengan ketentuan yang merevisi ketentuan untuk memberikan pinjaman hipotek kepada penduduk. Awalnya, usulan itu datang dalam bentuk Keputusan Presiden.

Siapa yang berhak mendapatkan amnesti: siapa yang berhak atas tunjangan bagi pensiunan?

Kabar terkini amnesti utang pinjaman tahun 2019 menyebutkan bahwa penggagas pembahasan proposal tersebut adalah perwakilan Partai Komunis Federasi Rusia, namun beberapa politisi menilai masing-masing pihak menyukai keputusan ini.

Keuntungan pemberi pinjaman mana pun bergantung pada bunga yang dibayarkan. Semakin tinggi bunganya, semakin besar pula pendapatan bank tersebut. Penghapusan hak memungut bunga akan menghilangkan keuntungan bank, sehingga usulan tersebut dilengkapi dengan penggantian kerugian bank dari anggaran negara. Adapun utang-utang orang yang telah memasuki usia pensiun, kemungkinan besar akan diberikan pembatalan seluruh utangnya, atau sebagian, atau penangguhan selama satu tahun perbankan.

Apa yang perlu dilakukan untuk membatalkan utang?

Jika amnesti utang perorangan dilakukan pada tahun 2019, maka tidak semua kelompok peminjam dapat mengikuti proyek tersebut, melainkan hanya kelompok yang disebutkan di atas. Ada beberapa syarat yang harus dipenuhi agar bisa terbebas dari sebagian utang, atau lebih tepatnya:

• Peminjam harus memiliki riwayat kredit yang sempurna.
• Klien memiliki kesempatan untuk mengkonfirmasi status individu.
• Konfirmasi kemampuan membayar pokok utang pinjaman, dan kemudian komponen bunga.

Tentu saja, warga negara harus menyerahkan permohonan yang sesuai dan dokumen yang diperlukan atas permintaan bank. Nantinya, perhitungan ulang akan dilakukan, dan klien akan mempelajari aturan baru untuk membayar pinjaman. Sulit untuk mengatakan kapan akan ada amnesti untuk pinjaman pribadi, dan apa yang harus dilakukan debitur setelah undang-undang tersebut berlaku, karena mekanisme sebenarnya dari RUU tersebut tidak disajikan. Pada saat yang sama, sudah jelas ke mana masyarakat harus berpaling dan bagaimana bertindak. Perjanjian beserta syarat dan ketentuannya akan diperiksa secara pribadi, dengan mempertimbangkan CI orang tersebut dan jumlah utangnya. Dari penulisan catatan ini, muncul sejumlah kesimpulan, dan yang terpenting adalah belum diketahui apakah akan ada amnesti pinjaman pada tahun 2019. Jika RUU tersebut diadopsi, peluang untuk mengurangi jumlah kewajiban hanya akan muncul bagi nasabah bank tanpa tunggakan dan dengan reputasi kredit yang positif.

Vladimir Vladimirovich yang terhormat! Kesulitan yang diciptakan oleh krisis ekonomi tidak memungkinkan Anda untuk berkembang dan menghasilkan uang, sehingga membawa Anda keluar dari jalur yang positif dan optimis. Dunia di mana kita hidup menjadi semakin kompleks, kita sering menjadi mainan di tangan orang lain dan di setiap era krisis kita kehilangan posisi stabil secara finansial, dan mengingat usia saya 54 tahun dan dua anak kecil, saya melakukannya tidak punya hak untuk kalah dari seorang tiran. Para tiran yang mengingat haknya tetapi melupakan hak dan kebebasan orang lain harus menyadari bahwa tidak ada pencuri atau penipu di antara peminjam, kita semua adalah korban krisis, yang mengambil pinjaman dengan harapan masa depan cerah secara konsisten. , jatuh ke dalam perangkap mereka berikutnya, berhenti menyedot jus terakhir dari masyarakat miskin, keandalan dan stabilitas telah runtuh dalam pusaran krisis, dan pada saat yang sama kita menjadi sasaran genosida alami - genosida terhadap debitur. Kalau negara kita peduli terhadap rakyatnya, maka negara kita wajib memberikan amnesti kepada debitur. Amnesti adalah ketika semua utang dihapuskan sepenuhnya, dan apa yang ditawarkan kepada warga negara kita yang, di luar keinginan mereka, mendapati diri mereka berada dalam iklim ekonomi lain adalah perampokan.

Dan undang-undang tentang kebangkrutan perorangan hanyalah sebuah ejekan terhadap kita. Jika Vladimir Vladimirovich Anda mengampuni hutang kepada negara ketiga dan oligarki, mengapa tidak mengampuni hutang orang biasa yang satu-satunya kesalahannya adalah mereka kehilangan kemampuan untuk mencuri?! Dan pemerintah kita yang gagah berani berbuat lebih banyak kebaikan untuk negara lain, dan membiarkan rakyat kita membengkak karena kelaparan, kita juga akan mencekik mereka dengan segala macam pajak dan meningkatkan perumahan dan layanan komunal dalam situasi ekonomi yang sulit, peningkatan pengeluaran warga negara semakin memburuk. situasi keuangan kita, banyak yang berada di ambang kelangsungan hidup, berhentilah memeriksa kantong kita. Kantung-kantung mereka sudah berada di ambang kemiskinan karena terus-menerus melakukan reformasi ekonomi yang tidak manusiawi. Faktanya, situasi force majeure meningkat di Rusia - krisis ekonomi yang parah, di mana orang kehilangan bisnis, pendapatan yang mereka andalkan dengan mengambil pinjaman, dan apa kesalahan kami karena kami sekali lagi percaya bahwa kali ini semuanya akan makmur secara stabil? Bagaimanapun, hal inilah yang dideklarasikan oleh pemerintah saat ini kepada warganya, baik pertumbuhan pendapatan maupun pertumbuhan lapangan kerja.

Vladimir Vladimirovich yang terhormat! Sangat! Ada kebutuhan yang sangat mendesak akan mekanisme perlindungan bagi pembayar yang teliti, namun selama krisis karena alasan tertentu mereka menjadi orang yang mangkir dengan niat jahat. Menjelang krisis, bank secara aktif menyalurkan pinjaman dan sekarang menerima keuntungan berlebih, karena dengan latar belakang pemiskinan mereka memiliki pendapatan yang baik, dan peminjam yang mengambil pinjaman dengan harapan masa depan yang lebih baik dibiarkan tanpa masa depan (bisnis , pendapatan, pekerjaan, real estat, stabilitas.) dan pada saat yang sama, kita harus memperhitungkan bahwa pinjaman adalah pajak kita yang diambil oleh bank komersial dari Bank Sentral Rusia, setidaknya oleh karena itu kita berhak menunggu dan mengandalkan amnesti kredit. Jika penguasa kita percaya bahwa seorang budak harus berkecukupan agar tidak mati kelaparan dan bisa bekerja sebagai buruh, maka kita melewati batas ini pada tahun 2015, kita hampir tidak bisa mendapatkan roti, yaitu.

E. Untuk tepung dengan pengolahan selanjutnya menjadi roti, dan hampir tidak mungkin bagi seseorang yang berusia di atas 35 tahun untuk mendapatkan pekerjaan, dan saya berusia 54 tahun. Diskriminasi usia di Rusia telah melampaui batas wajar. Sayangnya, di negara kita banyak undang-undang yang melanggar hanya bersifat deklaratif dan saya tidak tahu bagaimana mayoritas pengangguran. Bagaimana memberi anak-anak kecil Anda makanan, tempat tinggal (hipotek), pembayaran untuk perumahan dan layanan komunal. Saya sangat berharap amnesti kredit ini bukan sekadar kampanye humas menjelang pemilu. Saya juga berharap para pegawai Rospotrebnadzor dan Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia yang terhormat tidak lupa bahwa tidak baik memakan roti pembayar pajak tanpa membela kepentingan mereka. Ini adalah waktu yang tepat untuk melarang keras bank menuntut pelunasan lebih awal seluruh jumlah pinjaman ketika situasi keuangan di negara tersebut memburuk dan untuk mengurangi selera mereka terhadap properti peminjam, situasi bencana peminjam, kewajiban pinjaman yang tidak terjangkau, kerugian bisnis, masa tanpa kegembiraan, pengangguran, dan tanpa pendapatan, sejumlah besar operator jaringan Federal sudah bertaruh bahwa peminjam berada dalam situasi putus asa secara finansial. Dalam situasi sulit saat ini, masyarakat mengharapkan tindakan tegas dan dukungan nyata dari Anda.

Ini adalah salah satu hukum kehidupan. Memenuhi harapan menghidupkan kembali jiwa dan memberikan kejernihan pikiran. Para legislator dan otoritas eksekutif yang terhormat, segera mengadopsi Undang-undang Amnesti Keuangan bagi Warga Federasi Rusia. Orang-orang miskin, para bankir terlibat dalam perampasan properti melalui pengadilan, merampas hal-hal terakhir, orang-orang mengerang dari kuk kredit karena pembayaran utilitas yang selangit, untuk makanan, kemiskinan sedemikian rupa sehingga menakutkan untuk diwaspadai ketika pihak berwenang akhirnya akan menjauhkan diri dalam pidatonya dari omong kosong, kebohongan dan fitnah. Kita merencanakan, tetapi kita tidak mengatur atau mengendalikan keadaan eksternal yang memberi kita jalan keluar dari situasi tanpa harapan dari keputusasaan menuju keyakinan akan masa depan. Saya percaya bahwa dalam diskriminasi ekonomi yang terjadi saat ini di negara ini, akan lebih jujur ​​jika meminta masyarakat mengembalikan kerugian materi yang dijarah oleh para bankir selama era krisis.

Namun pada hakikatnya mereka menipu (mereka mencuri, menindas, melanggar hak, hanya menipu diri sendiri, karena setiap orang hanya bertanggung jawab atas dosanya masing-masing. Namun yang paling luar biasa adalah mereka tidak merasakan hal tersebut (penipu, penipu, penggelapan kota). atau skala negara Mereka tidak mengerti bahwa ini adalah dosa dan mereka harus mempertanggungjawabkannya seutuhnya menurut hukum, jika bukan hukum duniawi, tetapi hukum Tuhan , dia tetap hanya orang yang terutama demi kesejahteraannya sendiri, hendaknya berusaha lebih banyak berbuat baik dan menghindari kejahatan, apalagi jika kejahatan ini menimbulkan kerugian yang sangat besar bagi hamba Tuhan masalah kesehatan, dalam kehidupan sehari-hari, dan di tempat kerja. Kami warga Federasi Rusia sangat lelah dengan kesulitan ekonomi, kegagalan, dan kekurangan, kami terus-menerus terjatuh tanpa sempat bangkit dan bangkit kembali seiring dengan periode ketidakstabilan keuangan kita menghadapi gelombang krisis baru yang menghancurkan perdamaian dan kesejahteraan kita. Saya khawatir surat permohonan saya tidak akan singkat dan bermakna, karena keadaan emosi dari naik turunnya kerugian materiil mengikat kita dengan masalah, kehilangan dan penyakit, upaya multifungsi jangka panjang kita untuk memperbaiki kehidupan. dan aktivitas anak-anak kita berulang kali mendekatkan kita dan menjadikan kita masih berada dalam kemiskinan.

Vladimir Vladimirovich yang terhormat, para deputi dan legislator, beralih dari kata-kata ke tindakan, jika tidak, kata-kata tidak akan berakhir, inilah waktunya untuk membuang segalanya dan menggabungkan kata-kata dengan tindakan untuk membuatnya lebih mudah, dan tidak menyulitkan pemilih Anda. Arogansi adalah penolakan terhadap kebenaran, ketidaksetujuan yang keras kepala dengan apa yang sudah jelas. Dan sikap menghina terhadap orang lain. Mari kita lupakan bahwa variabilitas situasi dan keadaan adalah keadaan yang biasa terjadi di negara kita, terimalah amnesti finansial yang memungkinkan penghapusan hutang sepenuhnya! Bagi warga Federasi Rusia, amnesti kredit dan keuangan akan menjadi penyelamat Abad Ini! Hormat kami, Chekunova L.

M. G. Cherepovets, wilayah Vologda

Menurut analis, di Rusia sekitar 40 persen pinjaman hipotek yang diterbitkan dilunasi lebih cepat dari jadwal. RP-Real Estate, bersama dengan pakar pasar, memutuskan untuk mengingatkan peminjam secara singkat bagaimana proses penyelesaian penuh atau sebagian dengan bank untuk pinjaman hipotek dilakukan.

Reasuransi

Seperti yang diingatkan oleh Alexei Novikov, kepala pusat hipotek perusahaan investasi dan real estat Est-a-Tet, ketentuan program hipotek apa pun mengasumsikan bahwa klien dapat kapan saja, tanpa denda atau batasan apa pun atas pinjaman, sebagian atau membayar penuh lembaga keuangan untuk pinjaman perumahan. Moratorium atau denda pelunasan lebih awal dilarang oleh hukum.

Direktur Umum Metrium Group Maria Litinetskaya menegaskan bahwa pelunasan lebih awal memang merupakan situasi yang cukup umum di pasar hipotek. “Saat ini rata-rata tertimbang jangka waktu pinjaman sekitar 15 tahun. Meskipun peminjam awalnya fokus pada jangka waktu yang lebih panjang - lebih dari 20 tahun. Artinya, pembeli mengambil pinjaman “dengan cadangan”, tetapi melunasinya lebih cepat. Intinya, mereka mengasuransikan kembali diri mereka sendiri dan mengurangi pembayaran karena jangka waktu pinjaman yang sedikit lebih lama,” jelas pakar tersebut.

Direktur umum perusahaan MIEL-Novostroiki, Sofya Lebedeva, sependapat dengan rekannya. “Seperti yang bisa kita lihat, peminjam mulai membayar kembali pinjaman hipotek lebih cepat. Kalau rata-rata jangka waktu pinjaman hampir semua bank adalah 20-30 tahun, maka menurut statistik transaksi yang dilakukan di perusahaan kami tidak melebihi 10-12 tahun,” ujarnya.

Menurut dia, sanksi pelunasan lebih awal masih ada hingga 2009-2010. “Pada tahun 2010, banyak bank besar, seperti Bank Tabungan, Vozrozhdenie dan Gazprombank, memungkinkan pembayaran kembali kapan saja, baik sebagian maupun seluruhnya. Mereka diikuti oleh pelaku pasar yang lebih kecil,” kenang Lebedeva.

Matikan sebaik mungkin

Langkah pertama dalam rantai ini adalah mengunjungi bank dan mengajukan permohonan. Setelah itu, sesuai dengan ketentuan program, bank menghitung ulang bunga pinjaman. Teknologi konversi merupakan standar hampir di semua tempat.

Dalam hal pelunasan sebagian lebih cepat dari jadwal, dana disetorkan untuk melunasi bagian pokok utang. Pembayaran selanjutnya dilakukan sesuai dengan skema pembayaran anuitas (equal share), yang telah lama digunakan oleh 99 persen bank. Ada dua pilihan di sini. Dalam kasus pertama, jangka waktu pinjaman dapat dipersingkat dan pembayarannya tetap sama, dan dalam kasus kedua, jumlah pembayaran bulanan dapat dihitung ulang ke bawah.

Jika seseorang ingin menurunkan suku bunga, dan jumlah pembayaran bulanan cocok untuknya, maka akan lebih menguntungkan untuk menghitung ulang jangka waktu pinjaman. Para ahli Est-a-Tet menjelaskan hal ini dengan fakta bahwa pada bulan-bulan dan tahun-tahun pertama, bagian bunga dalam potongan bulanan adalah sekitar 90 persen, sisanya adalah pembayaran pokok utang. Menurut analis pasar, akibatnya, hampir dua pertiga pembayaran bunga dibayarkan oleh peminjam pada paruh pertama jangka waktu tersebut. Ketika perhitungan ulang dilakukan dengan pengurangan jangka waktu, bunga berkurang, dan pembayaran atas badan utang meningkat. Dengan demikian, rasio kedua komponen pembayaran tersebut berubah.

Jika pinjaman diambil dalam jumlah besar dengan harapan dapat menjual perumahan yang ada dan kemungkinan pelunasan awal sebagian, dan besarnya pembayaran sangat mempengaruhi situasi keuangan peminjam, maka lebih baik dia melunasi pinjamannya lebih awal. dan mengurangi pembayaran, melanjutkan pembayaran sambil mempertahankan total jangka waktu pinjaman. Terlepas dari opsi pembayaran yang dipilih, bank berkewajiban untuk memberikan kepada klien skema pembayaran anuitas yang direvisi dengan perubahan terkait jumlah dan waktu pembayaran.

Dengan pelunasan hipotek lebih awal secara penuh, peminjam menyumbangkan sejumlah uang untuk melunasi utang pinjaman, sementara lebih cepat dari jadwal pembayaran bulanan. Peminjam membayar penuh jumlah pinjaman dan berhenti menjadi debitur kepada lembaga kredit.

Nuansa

Menurut Novikov, tidak semua bank menawarkan dua opsi pembayaran awal sekaligus. Oleh karena itu, jika peminjam sudah memahami ketika mengajukan hipotek bahwa ia akan mampu melunasinya lebih cepat dari jadwal, maka hal ini penting untuk diperjelas.

Para ahli juga mencatat bahwa, tergantung pada kondisi pinjaman, setiap bank memiliki batasan jumlah minimum pelunasan awal sebagian. Biasanya kita berbicara tentang 10 ribu rubel ditambah pembayaran bulanan. Ada nuansa lain. Ada bank yang meminta Anda datang lebih awal, misalnya tiga hari sebelumnya, dan menulis permohonan terlebih dahulu, ada pula yang siap segera menerima permohonan dan melakukan perhitungan ulang.

Setelah menyelesaikan proses pembayaran di muka, Anda harus menghubungi perusahaan asuransi Anda untuk mendapatkan pengembalian dana atas asuransi hipotek yang Anda bayarkan tetapi tidak digunakan secara penuh.

Statistik

Menurut Bank Rusia, dalam sembilan bulan tahun 2014, negara tersebut mengeluarkan pinjaman hipotek dengan total 1,207 triliun rubel. Menurut para ahli Bank Sentral, dalam kondisi ketegangan di pasar keuangan dan valuta asing, peningkatan biaya uang secara umum tercermin dalam biaya pendanaan pinjaman hipotek. Hal ini mendorong bank untuk menaikkan suku bunga. Pelaku pasar aktif telah menaikkan suku bunga hipotek tahun ini sebesar 0,5-1 poin persentase.

Pada bulan Agustus, pinjaman hipotek diterbitkan dengan tingkat rata-rata 12,3 persen. Badan Pinjaman Hipotek Perumahan memperkirakan pada akhir tahun tingkat rata-rata akan menjadi 12,5 persen. Menurut Bank Sentral, secara absolut, volume pinjaman bermasalah (yang telah jatuh tempo lebih dari 90 hari) meningkat selama 8 bulan sebesar 20 persen menjadi 64,6 miliar rubel.

Menurut agen penagihan Sequoia Credit Consolidation, aktivitas musim semi peminjam di pasar hipotek, terkait dengan devaluasi rubel, menyebabkan peningkatan volume pinjaman yang telah jatuh tempo. Sejak awal, volume kredit “macet” telah mencapai hampir 6 persen dan mencapai puncaknya pada tanggal 1 Oktober (42 miliar rubel). Sebelumnya, selama beberapa tahun berturut-turut, angka tersebut terus mengalami penurunan.

Pada akhir tahun, situasi tunggakan hipotek mungkin akan semakin memburuk. Andrey Semenyuk, Wakil Direktur Jenderal AHML, mengamini perkiraan tersebut. “Kebijakan bank pada tahun 2010-2013 untuk mengurangi persyaratan penjaminan peminjam menciptakan kondisi yang memperburuk situasi dengan pembayaran yang terlambat jika terjadi penurunan signifikan dalam situasi pasar tenaga kerja,” katanya kepada RBC.

Nah, jika kita kembali ke amnesti kredit yang ditawarkan oleh bank, maka biasanya kita berbicara tentang pembayaran satu kali sebagian utang dengan penghapusan saldo berikutnya, atau restrukturisasi pinjaman dengan a perubahan jadwal pembayaran dan penghapusan denda dan denda. Jika solusinya disepakati, prosedurnya cukup sederhana - klien menandatangani dokumen, melakukan pembayaran dan bank menghapus utangnya. Namun, tidak semua nasabah pada awalnya siap untuk bernegosiasi dengan bank; beberapa dari mereka menghindari kerja sama dengan segala cara. Dalam hal ini, lembaga keuangan terpaksa menginformasikan peminjam bermasalah tentang ketersediaan peluang tersebut di domain publik. Penawaran tersebut diterbitkan di lembaga keuangan sebagai produk terpisah atau dilakukan dalam format promosi.

Bagaimana prosedur pengajuan amnesti hipotek?

Perlu diketahui: jika utang itu timbul selama satu atau dua tahun terakhir karena Anda tidak menerima tanda terima pembayaran, maka tidak akan diampuni. Hutang harus dibayar. Baca materi bermanfaat ini: Bagaimana cara membayar pajak jika Anda belum menerima kwitansi? Awalnya diumumkan bahwa jumlah yang akan dihapuskan ke debitur pajak adalah sekitar 40 miliar rubel, dan 42 juta orang Rusia akan menerima keringanan.

Namun, setelah audit menyeluruh terhadap utang yang dilakukan oleh Layanan Pajak Federal, ternyata sebanyak 250 miliar rubel harus diampuni. Memang, selain pajak itu sendiri, debitur akan dibebaskan dari denda yang dalam beberapa kasus beberapa kali lebih tinggi dari jumlah pokok utang.

Para pejabat mencatat bahwa sebagian besar utang yang tercakup dalam amnesti pajak tahun 2018 sudah tidak tertagih.

Amnesti hipotek 2018

Jadi, warga negara dan pengusaha perorangan memiliki peluang nyata untuk terbebas dari utang dengan cara:

• Pajak Bumi dan Bangunan;
• pajak tanah;
• pajak transportasi;
• premi asuransi tetap;
• Pajak penghasilan pribadi (tetapi hanya untuk penghapusan hutang kepada bank, organisasi utilitas, operator telepon dan perusahaan lain).

Beberapa ketentuan berlaku:

1. Bagi warga negara biasa, utangnya harus timbul sebelum 01/01/2015.
2. Pengusaha perorangan harus memiliki utang yang jangka waktunya 3 tahun, namun diakumulasikan pada 01/01/2017.

Artinya, warga negara hanya akan dihapuskan utang lamanya, dan pengusaha perorangan akan menghapuskan premi asuransi segala sesuatu yang terakumulasi selama periode tersebut, namun hanya dengan syarat mulai terakumulasi pada tahun 2015. Jika seorang pengusaha hanya berhutang pada tahun 2016, maka hutang tersebut tidak akan diampuni.

Amnesti kredit 2018

Perhatian

Penyebab dan Prasyarat Situasi krisis perekonomian yang terjadi selama beberapa tahun terakhir telah menyebabkan pemiskinan penduduk secara besar-besaran. Karena tidak mampu menghitung kemampuan finansialnya, warga miskin bergegas meminjam uang ke bank untuk menutupi utang lancarnya.

Mengambil keuntungan dari situasi ini, berbagai organisasi keuangan mikro mulai membebankan bunga dan menagih hutang yang telah jatuh tempo, denda atas keterlambatan pembayaran, dan menuntut agar mereka terlebih dahulu membayar kembali bukan bagian pokok pinjaman, tetapi bunga pinjaman. Angka pertama mulai diketahui publik pada tahun 2015.
Saat itu, jumlah pinjaman yang terutang sekitar 15%, dan pada bulan pertama tahun berikutnya jumlahnya meningkat sebesar 3%. Sejak itu situasinya semakin memburuk. Sebagian besar peminjam yang teliti tidak dapat membayar kembali porsi pokok pinjamannya, dan denda hanya berkontribusi pada peningkatan utang berikutnya. Pemberi pinjaman menderita kerugian yang tidak kalah dengan peminjam.

Hipotek sebesar 1%, akhir amnesti dan inovasi perumahan lainnya tahun 2018

Penting

Jika kita melihat ulasan peminjam di Internet, maka dalam banyak kasus, mendapatkan amnesti kredit untuk hipotek dan di bank lain adalah proses yang agak memakan waktu - debitur sering kali harus terlibat konflik terbuka dengan bank, menuntut hal ini. layanan dengan imbalan pembayaran. Namun, dalam kasus ini, “permainan ini sepadan dengan lilinnya”, karena Seringkali ada sejumlah besar uang yang dipertaruhkan – mis.

Ini tentu patut dicoba. Di sisi lain, tidak ada yang menjamin bahwa bahkan dengan dukungan pengacara dan selama persidangan, solusi yang diperlukan akan diperoleh. Tidak jarang setelah menghabiskan beberapa tahun untuk gugatan ini, utang tersebut tidak pernah dihapuskan.

Dalam hal ini, kami merekomendasikan penggunaan undang-undang kebangkrutan, yang memungkinkan Anda menemukan jalan keluar dari situasi ini bahkan dalam kasus yang paling sulit sekalipun.

Siapa yang utang pajak dan pinjamannya akan diampuni pada tahun 2018?

Ini hanyalah kesempatan bagi warga dengan riwayat kredit yang rusak untuk mencoba melunasi utangnya kepada organisasi keuangan mikro dan bank. Sejumlah langkah akan diambil yang akan menjadi jalan keluar bagi pembayar teliti yang, karena alasan obyektif, tidak dapat membayar tepat waktu.

Pinjaman dengan pinjaman yang telah jatuh tempo dan riwayat kredit buruk pada tahun 2018: bagaimana dan di mana mendapatkan pinjaman mendesak Amnesti pajak 2018 untuk pengusaha perorangan - hutang apa yang akan dihapuskan Kemungkinan besar, batasan tertentu pada suku bunga dan pembatasan denda akan diberlakukan. Masih belum diketahui regulator mana yang akan meninjau persyaratan tersebut dan apakah perubahan tersebut akan mempengaruhi suku bunga pinjaman yang ada.

Bagaimanapun, tidak ada yang akan membatalkan kewajiban yang ditetapkan dalam perjanjian pinjaman yang ditandatangani oleh individu tersebut. Amnesti kredit 2018 masih di atas kertas, mungkin tahun depan semuanya akan berbeda.

Apakah akan ada amnesti kredit bagi perorangan pada tahun 2018?

Penduduk Rusia terperosok dalam pinjaman utang, utang kepada bank mencapai jumlah yang luar biasa, dan oleh karena itu amnesti kredit pada 2018-2019 merupakan kondisi yang diperlukan untuk perkembangan normal sektor perbankan. Situasi ekonomi yang sulit, penerapan sanksi oleh AS dan UE, runtuhnya mata uang nasional, aneksasi Krimea pada tahun 2014 - semua ini merupakan faktor ketidakstabilan di sektor keuangan, yang mengarah pada berkembangnya RUU tentang amnesti kredit pada tahun 2015.
Akankah ada amnesti kredit pada tahun 2018? Para pakar industri berpendapat bahwa undang-undang tentang amnesti kredit sangat diperlukan. Proyek ini saat ini sedang diselesaikan oleh Komite Duma Negara untuk Pasar Keuangan, dan ada kemungkinan bahwa proyek tersebut akan diadopsi dan mulai berlaku pada tanggal 1 Januari 2018. Hal ini akan secara signifikan meringankan situasi mayoritas orang Rusia yang saat ini melakukan hal tersebut. tidak mempunyai kesempatan untuk melunasi utangnya.

Siapa yang hutang pinjamannya akan dihapuskan dan diampuni pada tahun 2018?

Keuntungan utama dari setiap organisasi pemberi pinjaman, baik itu bank atau lembaga keuangan mikro, bergantung pada pembayaran bunga. Oleh karena itu, opsi pemberian kompensasi tunai melalui obligasi pemerintah tengah dipertimbangkan. Perwakilan dari kedua belah pihak akan menerima kondisi yang menguntungkan untuk menyelesaikan masalah-masalah mendesak. Regulasi hukum Hingga saat ini, RUU Amnesti Kredit 2018-2019 belum disahkan dan sedang dipertimbangkan oleh salah satu panitia Duma Negara. Informasi mengenai hal tersebut pertama kali muncul pada tahun 2015, kemudian amnesti kredit dianggap sebagai fenomena massal, dan diasumsikan bahwa riwayat kredit semua peminjam yang mampu melunasi utangnya sendiri akan terkoreksi. Hal ini akan memungkinkan orang untuk mengambil pinjaman baru jika diperlukan.

Amnesti hipotek - apa yang kita miliki dalam praktiknya?

• berdasarkan Pasal 266

  Kode Pajak Federasi Rusia, jika utang yang telah jatuh tempo terjadi untuk jangka waktu lebih dari 365 hari, bank dapat menghapus utang dari neraca sebagai buruk, sebagai akibatnya klien menerima pendapatan (dalam bentuk a pinjaman yang diterima sebelumnya dan belum dibayar), yang dikenakan pajak;

• kemungkinan pelanggaran ketentuan transaksi pelunasan lebih awal badan pinjaman karena persyaratan pemberi pinjaman tidak diperhitungkan oleh peminjam (misalnya, pembayaran harus dilakukan sebelum pukul 19.00 waktu Moskow, tetapi dilakukan terlambat beberapa menit), yang menyebabkan pembatalan perjanjian pengampunan hutang oleh pemberi pinjaman, dll.

Intinya Amnesti kredit dalam beberapa kasus merupakan cara nyata bagi debitur untuk menutup pinjaman ke bank dan memperbaiki riwayat kreditnya. Saat membuat perjanjian pengampunan utang, peminjam harus memberikan perhatian khusus pada masalah pendokumentasian transaksi.

Amnesti hipotek 2018

Oleh karena itu perlunya solusi yang lebih drastis. Para ahli menyebut langkah yang paling efektif adalah “amnesti kredit,” yang dapat diterapkan serupa dengan pembebasan utang pajak yang diusulkan oleh Vladimir Putin.

Sekilas, amnesti pajak dan kredit tampaknya merupakan program yang berbeda. Padahal, utang baik kepada negara maupun lembaga perkreditan, jika melihat kasus kebangkrutan warga negara, merupakan yang utama dalam struktur utang.

Dan jika kita ingin mengampuni sebagian utang pajak, maka masuk akal untuk mempertimbangkan opsi mengampuni utang kepada bank dan organisasi keuangan mikro. Pada tahun 2015, komunis Duma mengusulkan rancangan undang-undang tentang “amnesti kredit” bagi warga negara. Pengesahan undang-undang ini telah tertunda, dan saat ini sedang dipertimbangkan oleh komite Duma Negara terkait.