Льготный период кредитования. Что необходимо знать для эффективного использования кредитной карты со льготным периодом Льготный кредит до 55 дней

Инструкция

Для того, что определить порядок использования кредитной карты, необходимо уточнить, как именно определяется грейс-период. Ведь на самом деле обещания, что кредитный лимит будет длится 50, 60 или 100 дней еще не означает, что вернуть деньги нужно будет в течение 50,60 или 100 дней, а не раньше.

По любой кредитной карте есть так называемый расчетный и платежный период. В расчетном периоде держатель карты тратит деньги, а в платежном рассчитывается по долгам. Смысл льготного периода в том, что можно расплатиться кредитными деньгами с использованием карты и не платить за это проценты и комиссии, только нужно успеть в отведенный банком срок.

Расчетный период определяется в каждом банке по-своему. Как правило, его длительность везде одинаковая - 30 дней, а вот точка отсчета - разная. Это может быть дата получения карты, первое число каждого месяца, либо дата первой операции (активации) по карте.

Затем начинается платежный период, в течение которого нужно погасить всю сумму задолженности. Если задолженность не будет погашена полностью, на всю сумму будут начислены проценты. Продолжительность платежного периода может составлять 20, 30 и даже 70 дней. Этот период в совокупности с тридцатью днями расчетного периода и составляет грейс-период в 50,60 или 100 дней.

После окончания первого месячного расчетного периода, начинается второй расчетный период. Его продолжительность также составляет 30 дней. При этом один и тот же месяц может быть и расчетным, и платежным. Например, у вас есть карта с лимитом 50 тыс.р. Вы оплатили картой покупки 1 января на сумму 20 тыс.р. Если льготный период установлен в пределах 55 дней, то погасить задолженность нужно до 25 февраля. При этом в феврале также можно совершить покупку в пределах кредитного лимита (30 тыс.р.). Но и эту сумму нужно успеть погасить до 25 февраля, иначе будут начислены проценты за пользование кредитными средствами.

Иногда в банках платежный период установлен фиксированным, например, 25 числа каждого месяца. Это значит, что, если вы потратили деньги 20 июня, то ваш льготный период будет составлять всего 5 дней. Задолженность надо будет погасить до 25 июня. Если же вы совершили покупку 26 июня, то у вас есть месяц на то, чтобы погасить задолженность.

Реже встречается схема льготного периода, при которой погасить задолженность нужно в течение 30 дней с момента покупки. Например, вы совершили покупку с использованием карты 30 июня, а вторую - 15 июля. Соответственно, до 30 июля вам нужно долг, а до 15 августа - второй.

Если вы не успеете погасить задолженность в течение льготного периода, вы должны гасить ее минимальными платежами. Их размер индивидуален для каждой кредитной карты. Это может быть 3%, 5% или 10%. Например, при задолженности 20 тыс.р. необходимо ежемесячно вносить от 600 до 2000 р. При несвоевременном внесении минимальных платежей банк могут наложить на заемщика штраф, а информация о просрочках передается в бюро кредитных историй.

Обратите внимание

Льготный период может распространяться не на все операции. Так, по условиям большинства банков включаются в грейс-период только операции по безналичной оплате товаров и услуг. А за снятие наличных, помимо комиссий, будут начисляться проценты, исходя из установленной ставки.

Полезный совет

Старайтесь не снимать наличные с кредитной карты, т.к. в этом случае все равно придется заплатить штрафную комиссию.

Карта – выполненный в определенном масштабе чертеж поверхности земли. Это вещь, без которой не обходятся путешественники, летчики и военные. Чем точнее карта, тем вернее будут сведения о размерах объектов, изображенных на ней, и тем точнее вы сможете измерить по ней расстояния между ними. Но карта карте – рознь.

Инструкция

На топографической карте изображаются те объекты, которые вы можете увидеть непосредственно – строения, растительность, дороги, реки и моря. Детализация зависит от масштаба карты, который отражает во сколько раз размер объекта, нанесенного на карте меньше размера того же объекта, измеренного в реальности. Чем больше отношение, тем мельче и ниже детализация. Например, если на топографической схеме масштаба 1:500 отображаются все строения, то на схеме с масштабом 1:5000 – только те, площадь которых превышает 1000 кв.м. Такие схемы используются для строительных и рекогносцировочных работ, когда исследуется небольшая . Обычно, к ним относятся схемы масштабов 1:50000 и крупнее.

Для изучения протяженных по площади территорий используют карты мелких масштабов, которые позволяют составить впечатление о целых областях, государствах и всем мире. Самые популярные – карты, которые отображают расположение населенных пунктов, автомагистралей, железных дорог и рельеф местности, границы областей, районов и государств. Эта , максимально приближенно к реальности, отражающая территории и акватории , служит основой для создания других тематических карт. Масштабы таких карт колеблются от 1:5000000 до 1:20000000.

К таким тематическим относится, например, политическая карта, на которой отражаются страны, формы их границ, соответствующие реальным, а также сведения об их государственном и политическом устройстве. При изменении статуса государства, смене в нем политического строя, границ, названий столиц в политическую карту вносятся соответствующие изменения.

Назначение карты – предоставить наиболее полную информацию по тому вопросу, которому она посвящена. Существуют карты дорожной сети, геологические, экономические, политико-административные, почвенные, карты растительности и даже карты плотности . Все они представляют для каждого, кто изучает территории, изображенные на них.

Видео по теме

Многие из нас уже активно пользуются кредитными картами или серьезно подумывают о том, чтобы ее оформить. Держателям кредитных карт хорошо знакомы условия грейс-периода (льготного, беспроцентного периода пользования картой) и размеры ставок и комиссий в своем банке. Но даже опытный пользователь кредитных продуктов может внезапно обнаружить новое списание с карты, о котором и не подозревал. Что уж говорить о новичках. Так как же оформить кредитную карту и безболезненно для своего кошелька совершать с нее покупки?

Главное преимущество кредитной карты состоит в том, что вам не придется каждый раз обращаться в банк за очередной ссудой – деньги доступны в любое время. При этом кредитные карты выдаются частным лицам без залога и поручителей, как того требуют обычные потребительские кредиты. Также большим плюсом карт является льготный период, который устанавливает банк – как правило, это от 50 до 100 дней с момента начала использования кредитных средств, в течение которых держатель карты может погасить кредит без каких-либо процентов.

Как оформляются кредитные карты

Кредитная карта, как и любой кредитный продукт, требует рассмотрения заявки банком. Приятной особенностью совсем недавно стала возможность оформления карты через интернет, и эта процедура ничем не будет отличаться от привычного оформления в банке с менеджером. Чтобы оставить заявку на кредитную карту, нужно просто заполнить специальную форму, оставить все необходимые личные данные, включая уровень дохода и место работы. Ваша кредитная история, разумеется, тоже будет учитываться. После рассмотрения заявки банк принимает решение или запрашивает дополнительные сведения. Если карта одобрена, ее можно получить в банке или по почте (если у банка есть такая услуга).

Особенности использования

Как и любые другие банковские карты, кредитные карты требуют платы за обслуживание. Базовая стоимость, как правило, не от обслуживания дебетовых карт, но может варьироваться в зависимости от достоинства карты (стандартная, золотая, платиновая и т.п.), особенностей кредитной программы и других особых условий банка. Эта сумма снимается с кредитной карты либо помесячно, либо раз в год. Существуют и кредитные карты с бесплатным обслуживанием. Никаких подвохов в этом нет – банк при этом зарабатывает на процентах, которые начисляются по кредитной линии, на отчислениях платежных систем, которыми пользуется клиент, например, в магазинах, или же на процентах за снятие наличных.

Однако будьте внимательны в случаях, когда карты является ограниченным по времени специальным предложением банка. Чаще всего банк предлагает один год бесплатного обслуживания, но по истечении этого срока «забывает» предупредить клиента и совершенно законно снимает с карты плату за следующий год, даже если держатель не собирался далее пользоваться картой.

Вернемся к основному плюсу кредитных карт – возможности расплачиваться банковскими деньгами и при этом не платить проценты по кредиту. В хороших, прозрачных банках грейс-период не привязан ни к каким датам и начинается в тот момент, когда вы начали расходовать кредитные средства. То есть вы получили кредитную карту с 100 000 рублей на счету. Спустя неделю потратили с карты 100 рублей – с этого дня начинается ваш льготный период погашения. Как только вы погасили кредит и прошли сутки, то при новом расходовании средств с карты ваш грейс-период начинается сначала.

Некоторые банки предлагают менее дружественные условия беспроцентного погашения кредита, привязывая начало грейс-периода к определенному числу отчетного месяца. Тогда в зависимости от того, в какой день месяца вы начали использовать кредитные средства, будет определяться и срок льготного кредитования. То есть заявленные, например, 60 дней в данном случае – это лишь формальный максимум.

Кроме того, часто при заключении договора банки недоговаривают клиентам о том, что даже при своевременном погашении кредита взимается комиссия за его использование. Если вам, как лояльному клиенту, банк предложил карту с бесплатным годовым обслуживанием, тем более будьте осторожны – вероятно, вместо платы за обслуживание банк будет взимать проценты с любых сумм, взятых в кредит, несмотря на грейс-период. Также некоторые банки не дают льготного периода, если вы снимали деньги через банкомат.

Помните, что вы можете использовать кредитную карту для безналичной оплаты товаров и услуг, но переводить средства на другие счета с этой карты невозможно. Снять наличные с кредитной карты в банкомате можно, но за это всегда взимается комиссия – как правило, от 2 до 5%.

Из чего состоит кредит и сколько за него нужно выплачивать

Самый главный вопрос, который беспокоит всех, кто пользуется кредитными картами – сколько в итоге за это придется платить? По сути, ваши платежи включают три главные составляющие.

Ставки по кредитным картам – одни из самых высоких.

Если говорить о процентных ставках, то тут все зависит от ряда факторов, которые предусматривает программа банка – от суммы, взятой в кредит, от срока ее использования, от валюты счета и т.д. Если же кредитные средства на карте не используются, то и проценты не начисляются.

Погашение задолженности по кредитной карте производится одним из нескольких способов. Деньги можно вносить либо самостоятельно в любом размере либо использовать безакцептное погашение – когда из регулярно поступающих доходов (например, зарплаты) деньги автоматически закрывают задолженность.

Важно отметить, что если при потребительском кредитовании нужно выплачивать проценты за всю выданную банком сумму, то в случае с кредитной картой выплачиваются только проценты на фактически использованные средства. Еще раз напомним, что начисление процентов по кредиту начинается только в случае, если закончился льготный период, а кредит не был погашен. То есть, если у вас от 100 000 рублей в момент окончания грейс-периода осталось 95 000 рублей, то вам будет начислен процент (согласно вашей ставке) на недостающие на счете 5 000 рублей.

Учтите, что даже во время грейс-периода вы должны вносить минимальный платеж по кредиту в размере от 5 до 30% от фактически потраченных средств до определенного числа отчетного месяца. Это обязательно будет прописано в вашем договоре с банком.

Особенности и плюсы кредитных карт

Помимо льготного периода, который существенно облегчает жизнь при погашении кредита, банки постоянно разрабатывают дополнительные бонусы для своих клиентов. Это может быть и cash-back – начисление процентов от потраченных средств обратно на счет, и снижение процентных ставок для постоянных клиентов, и партнерские программы лояльности.

Наиболее популярными считаются программы лояльности, которые дают возможность копить так называемые «мили» за полеты определенными авиакомпаниями, а также за любые операции по карте и тратить их на авиабилеты и услуги авиакомпаний. Также существуют ко-брендинговые программы, которые позволяют копить бонусы и тратить их на определенные товары или услуги, включая мобильную связь или даже коммунальные платежи.

О целесообразности использования кредитных карт вопрос не стоит – конечно, ими стоит пользоваться – это удобно и безопасно. Но, как и во всем, нужно соблюдать осторожность, проявлять внимание, читать договор с банком полностью и не стесняться задавать любые вопросы. Кроме того, не забывайте о правильном планировании своего семейного бюджета и не покупайте того, за что не сможете расплатиться даже кредитными средствами. Если же вы аккуратно пользуетесь кредитом, помните о сроках и своевременно вносите необходимые платежи, то никаких рисков нет, и долговая яма вам никоим образом не угрожает.

Инструкция выгодного применения

Точно поняв, как работает карта с льготным периодом кредитования, каждый потребитель сможет оценить, будет ли выгодно именно ему пользоваться данным видом займа. И здесь нужно учесть много моментов.

Во-первых, абсолютно неправильно будет считать, что условия пользования всех кредитных карт с грейс-периодом в разных банках одинаковы. Да, они во многом похожи, но всё же у каждого банка найдется несколько важных нюансов, сильно влияющих на конечную стоимость и дату возврата такого специфичного . И здесь настоятельно не советуем полагаться только на пояснения специалиста, оформляющего вам карту в банке, поскольку, как показывает практика, они сами зачастую не до конца понимают алгоритм работы грейс-периода, настроенного в программе именно этого банка. А за чужие ошибки, да и за неверно понятые условия вами самими (в т.ч. совсем упущенные из вида условия) будете расплачиваться рублем только вы и никто другой.

Поэтому в каждом банке рекомендуем самостоятельно читать и условия договора, и Правила работы с картой (если такие существуют отдельно от договора), и Сборник тарифов, стараясь понять там до конца каждую фразу. Обращайте внимание на то, когда начинают начисляться кредитные проценты, когда и сколько кредитных средств необходимо гасить, особенно если вы регулярно расплачиваетесь кредиткой, а не используете заем один раз в течение льготного периода.

Во-вторых, очень важно правильно соотносить даты получения собственного дохода (зарплата, аванс, предпринимательский доход и т.п.) с датой гашения задолженности по карте. Т.е., если вы получаете зарплату только раз в месяц 30-го числа, то бесплатно использовать займ в размере больше своего ежемесячного дохода все 50-55 дней у вас вряд ли получится, поскольку 50-55 дней льготного периода это все же меньше, чем 2 месяца. А ведь если вы надеетесь на льготы в 0%, то вам придется возвращать долг банку на 5-10 дней раньше, чем вы получаете зарплату.

Если хотите пользоваться беспроцентной ставкой как можно дольше, то лучше использовать кредитные средства в первых числах месяца;
Не используйте сумму больше, чем ваш семейный доход за один месяц, даже если есть возможность потратить больше. Например, при расчете комфортной суммы кредита, учтите необходимые расходы текущего месяца на питание и другие обязательные платежи (квартплата, налоги, транспорт и т.п.). Не берите в кредит по карте более 50-80% общесемейного дохода (для каждой семьи свой расчет). Или имейте дополнительный источник, который позволит вам «перехватить» некоторую сумму на несколько дней;
Гасите займ полностью в день получения зарплаты, тогда через пару дней вы снова сможете «влезть в долги», но уже без уплаты ссудных процентов;
Исключите совсем или минимизируйте сумму кредита во время отпуска, поскольку, при выходе на работу полноценную зарплату вам выдадут, скорее всего, через 1,5-2 месяца;
Составьте для себя свой собственный план, где: зафиксируйте день получения зарплаты, приравняйте к этой же дате день погашения долга, отметьте лучшие дни для взятия очередного кредита (лучше спустя 1-3 дня после погашения предыдущего), учтите, что зарплату могут задержать на несколько дней, а дата зачисления кредитных средств на ссудный счет в банке не всегда совпадает с датой внесения вашего платежа через платежные системы (чисто технологически могут быть разрывы в 1-5 дней).

На банковском рынке сегодня чаще всего встречаются карты, чей льготный период объявляется как «до 50» или «до 55» дней. Обратите внимание на приставку «до», которая говорит о том, что, к примеру, если вы воспользовались кредитными средствами фактически 1-го и 20-го апреля (две разные суммы), то погасить их нужно будет обязательно до 25-го числа уже мая (т.е. следующего месяца), как будет прописано в договоре. Т.е. в данном случае льготы длятся 55 дней для первой суммы и 36 дней для второй, если вы их обе решили погасить разом 25-го мая, хотя сделать это раньше тоже можно. Как правило, отсчет льготного периода начинается именно с 1-го дня любого месяца, независимо от того, в какую дату начали кредитоваться именно вы. Хотя, возможно, встречаются и другие условия.

Реже, но все же можно найти карты с грейс-периодом максимум в 60 и даже в 100 дней. На первый взгляд это лучше, чем 50-55 дней. Однако здесь важно оценить регулярность получения вами зарплаты за эти два-три неполных месяца и точность зачисления вашего погашающего платежа на ссудный счет банка не позже установленной банком даты, о чем говорилось выше. Другими словами, если регулярность и сумма вашего общего дохода что за 50 дней, что за 60 – одинаковая, то для вас разницы никакой нет. Также, при расчете периодичности получения зарплаты учтите, что почти всегда два соседних месяца дают период 30+31=61 дней. К тому же, как правило, самые длительные беспроцентные периоды устанавливаются в картах класса Gold или Platinum, чьи тарифы за годовое обслуживание не бывают ниже 3 000 руб., а зачастую – намного выше. Или же держателями статусных карт могут стать только VIP персоны с доходом выше среднего уровня.

Теперь подробно разберем – как обычно рассчитывается дата окончания льготного периода, за пределы которого вам не хотелось бы «вылезать», дабы вообще не платить кредитные проценты, кстати, весьма высокие в этом виде займа. На первый взгляд все просто – в договоре эта дата четко прописана, например, как 25-е число месяца, следующего за месяцем, в котором были покупки, взятые в кредит. Но, как говорится, «дьявол прячется в деталях». Чтобы не промахнуться, здесь нужно внимательно читать, что называется, «все буквы» договора и Правил, если они являются неотъемлемой частью договора. Их вариантов может быть несколько. К сожалению, у банков нет четко определенной терминологии для названия вариантов, что еще больше затрудняет понимание их клиентами разницы в условиях, а договоры порой написаны такими формулировками, что не каждый финансист сходу разберется в нюансах. Рассмотрим два самых распространенных варианта.

Допустим, вы тратили кредитные средства весь апрель или же только 20-го апреля, это не важно. В начале мая, 5-го числа вы опять «залезли» в долги. До какой же даты желательно погасить кредит, взятый частями, к тому же в разные месяцы? Условимся, что в договоре прописан грейс-период до 55 дней и срок погашения до 25-го числа.

Вариант№1. В этом случае до 25 мая нужно погасить банку всё, что было использовано в апреле, а до 25 июня погасить всё, что использовано в мае. Причем, погашать долги можно и на следующий день после факта получения займа, тут же брать в долг опять, но к 25-му числу «выйти в ноль» по всем долгам только предыдущего месяца. Важно, чтобы вы уложились в кредитный лимит (ограничение по сумме) в один месяц (с 1-го по 30-е апреля или с 1-го по 31-е мая), который еще называют расчетный или отчетный период. При этом 25 дней следующего месяца могут называться (согласно условиям договора) - платежным периодом.

Вариант №2. Здесь все долги, взятые с 1 апреля по 25 мая, укладываются в один кредитный лимит и должны быть погашены «в ноль» до 25 мая включительно. И только после обнуления 25-го числа можно снова «залезать» в новый кредитный лимит, не боясь, что будут начислены проценты. Несмотря на простоту описания, такие условия опытные картхолдеры называют «нечестными», т.к. деньги, взятые взаймы даже 24 мая, должны быть возвращены уже 25-го мая (если в апреле тоже были расходы), а оставшиеся пять майских дней (с 26 по 31) входят в следующий грейс-период, укороченный таким образом до 30 дней. А чтобы он был все-таки длинным, нужно погашать долг «в ноль» задолго до 25-го числа.

Напомним, что описанные выше советы хороши для того, чтобы избежать взимания банком с вас кредитных ставок. Если у вас все-таки не получилось соблюсти льготный период для возврата долга, то за пользование заемными средствами банк начисляет проценты. Причем, даже если вы успели оплатить 99 из 100 заемных рублей к 25-му числу, то вы не обнулили долг полностью и остались должником. Поэтому с 26-го числа вам уже начисляют проценты, которые высчитываются за все дни фактического пользования заемными деньгами на все 100 рублей, начиная с того момента, когда они были реально потрачены, а не с 26-го числа. Потому что 26-го числа начинается лишь сам процесс начисления кредитных процентов должнику, но не фактический период займа.

В случае нарушения льготного грейса, долговой период делится на несколько частей, в зависимости от того, сколько раз вы использовали кредитную карту, сколько и какими суммами возвращали долг, чтобы высчитать проценты с точностью до дня. Для этого случая могут быть прописаны специальные условия, например, минимальная сумма ежемесячного платежа.

Прочие комиссии и условия, от которых зависит полная стоимость займа

Такие тонкие подробности особенно нужно понимать, если учесть, что операция снятия наличных денег в банках всегда платная, когда дело касается именно кредитной карты с льготным периодом. Данная комиссия весьма существенна и составляет примерно 3-7% от суммы снятия. Эта ставка в каждом банке своя, причем, даже сняв 100 рублей, вам, скорее всего, придется оплатить некий минимум в 150-250 руб. Заметьте, что это комиссионное вознаграждение касается, в том числе безналичных переводов на другие счета или в другой банк. Единственным исключением могут являться безналичные расчеты картой в торгово-сервисных точках (через картридер на кассе магазина), в т.ч. в интернете.

Подробности взимания вышеназванных комиссий нужно узнавать в сборнике тарифов банка, в разделе, касающемся вашей карты, даже если этот документ похож на толстенный гроссбух. Именно эти комиссии для всех клиентов фиксированы. А вот точную ставку кредита, которая будет начисляться именно вашей персоне, как и максимальный кредитный лимит, банк рассчитывает для каждого индивидуально, исходя из платежеспособности человека. Минимальная ставка по кредитной карте, которую можно найти в данный момент на рынке – 19%, правда, максимальный уровень может зашкаливать за 60% годовых.

Опытные пользователи кредитной картой, во-первых, внимательно изучают все условия конкретного банка, а во-вторых, используют карту с грейс-периодом только для регулярных расчетов в магазинах, даже мелкими суммами, а не снимают весь кредитный лимит сразу в банкомате. Иначе теряется весь смысл в льготном периоде, поскольку расходы на обслуживание займа неимоверно увеличиваются, становясь слишком дорогими и поэтому невыгодными, особенно по сравнению с условиями обычного потребительского кредита.

Из тех моментов, на которые стоит обязательно обращать внимание, потому что они меняют выгоду от использования данного вида кредитной карты, назовем: возможную страховку, смс информирование, автоплатеж, напоминание о наступлении срока гашения, плату за выпуск и за обслуживание карты, использование интернет-банкинга, штраф за несвоевременно внесенный платеж при возникновении просроченной задолженности (не путать с превышением грейс-периода). Часть из перечисленного может оказаться и бесплатным. Кстати, некоторые банки разрешают хранить на карте собственные средства, помимо кредитных. Но часто бывает, что за снятие наличными даже собственных средств банк взимает ту же комиссию, что и за обналичивание кредитных.

Нередко банки предоставляют такую услугу через ваш личный интернет-банкинг, как график гашения долга. Также можно узнать общую задолженность и дату очередного платежа через смс запрос или звонок в колл-центр. Помните, что погашающий платеж зачисляется не сразу, а в большинстве случаев на следующий день (вариант без участия платежного посредника). Поэтому, чтобы скорее воспользоваться кредитом вновь, желательно убедиться в зачислении предыдущей суммы именно на ссудный счет, который не то же самое, что счет карты.

Отдельного внимания заслуживают комиссионные сборы при возврате займа. Если вы вносите деньги непосредственно в кассу банка или с другого счета в этом же банке через интернет или мобильный банкинг, то, скорее всего (но не факт), операция будет для вас бесплатной. А вот наличие в этой цепочке стороннего посредника (платежная система, другой банк, платежный терминал) обернется дополнительными расходами, и порой весьма заметными, не говоря уже о том, что деньги могут попасть на нужный счет вашего банка через 1-5 календарных дней.

Наш последний секрет поможет превратить кредитную карту в доходную. Ищите карту с функцией «кэш-бэк», при которой часть средств (0,5-3%) возвращается на карту клиента, если он оплачивает покупки в определенных магазинах. Но с их перечнем придется ознакомиться заранее, чтобы ожидания действительно оправдались. Кстати, некоторые банковские клиенты умело переводят часть кредитных средства на депозит или карту-копилку, если отсутствует комиссия за безналичный перевод кредитных средств (что, заметим, большая редкость). Правда, в любом случае все же придется регулярно погашать долг, укладываясь, при лучшем раскладе, в льготный беспроцентный период.

© БАНК-КЛИЕНТ.ру Перепечатка допускается только при наличии гиперссылки на сайт

Под кредитом на 50 или 55 дней мы понимаем льготный период, о котором ранее писали в материале « ?».

Казалось бы, какие могут быть отличия по льготному периоду в разных банках? Расплачивайся кредиткой в торговой сети, снимай с нее наличные – и погашай кредит в течение 50 дней без процентов и комиссий!

Но не все так просто – и у каждого банка есть свои собственные секреты и подводные камни беспроцентного кредита на 50 — 55 дней . Давайте разберемся с этими особенностями на конкретных примерах нескольких самых известных в России банков.

Банк «Уралсиб»

Льготный период по карте в этом банке предусматривает оплату товаров с помощью карточки в одном месяце и полное погашение кредита без процентов до конца следующего. «Концом» следующего месяца считается последний рабочий день.

Допустим, 20 января Вы с помощью кредитки сделали несколько покупок в торговой сети на сумму в 10 000 рублей. Хотите погасить кредит без процентов? Тогда внесите полную сумму кредита до 27 февраля (так как 28 число приходится на субботу).

Чтобы по карте не возникло просрочки, нужно положить на ее счет 10% от суммы кредита в течение 40 дней после окончания отчетного периода (месяца), в котором была сделана эта покупка.

Для удобства своих клиентов «Уралсиб» каждый месяц формирует для клиентов два типа выписок:

1) минимальный размер платежа и срок его внесения;

2) полное погашение в течение льготного периода.

К льготным операциям в этом банке относят все операции по карте. Средняя годовая ставка составляет 21%, а максимальный размер кредита — полмиллиона.

Райффайзенбанк

Grace period в Райффайзенбанке (50 дней) рассчитывается совсем по другой схеме: отчетный период (с седьмого по седьмое число каждого месяца) + 20 дней.

Чем это плохо для владельца кредитной карты? Давайте опять-таки рассмотрим конкретный пример.

Возьмем месяц март. Если Вы воспользовались кредитными средствами 18 марта – то попали в отчетный период «с 7 марта по 7 апреля». Значит, погасить кредит без процентов можно будет до 27 апреля (7 + 20 дней). Кстати, если 27 апреля — это выходной день, то льготный период продлевается до ближайшего понедельника.

А вот если к помощи кредитки Вы прибегли 4 марта, то попали в отчетный период «с 7 февраля по 7 марта». И закрыть кредит полностью без процентов нужно будет до 27 марта, то есть через 23 дня после его получения.

Чтобы не выйти на просрочку по кредитке, в течение льготного периода нужно погасить хотя бы 5% задолженности. И, кстати, льготный период в Райффайзенбанке не распространяется на операции снятия с карты наличных.

Средняя процентная ставка годовых по карте – 27%, максимальный возможный размер кредитного лимита – 360 тысяч рублей.

Банк «Авангард»

Grace period по карте составляет, максимум, 50 дней. Срок действия «льготы» рассчитывается проще, чем в предыдущем случае. Нужно просто погасить всю задолженность перед банком до двадцатого числа следующего за отчетным месяца.

Рассчитались кредиткой 3 марта – закройте долг без процентов до 20 апреля. Воспользовались кредитными средствами 28 марта – льготный период останется тем же (до 20 апреля).

При такой схеме расчета льготного периода понятно, что заемщику выгоднее пользоваться «пластиковым кредитом» в начале месяца – остается больше времени на беспроцентное погашение.

Чтобы не попасть на просрочку, нужно внести на карточный счет хотя бы 10% задолженности до конца следующего месяца (в нашем примере – до 30 апреля) + начисленные проценты + штрафы и пени (если они есть).

В банке «Авангард» на многие операции по карте льготный период не распространяется: снятие наличных, оплата жилищно-коммунальных услуг и электричества.

Ставка по кредиту напрямую зависит от срока погашения: от 15% годовых в первом месяце погашения до 24% в шестом. Другими словами, чем быстрее Вы закроете задолженность по такой кредитке, тем меньше переплатите по процентам.

ОТП Банк

Grace period — 50 дней, причем первый день отчетного периода зависит от даты активации карты. Льготный период рассчитывается как 30 дней отчетного периода + еще 20 дней.

Например, Вы активировали кредитную карточку 3 мая. Теперь Ваш отчетный период всегда будет выглядеть как «с третьего по третье». Прибавляем к этой цифре 20 дней – и получаем конечную дату льготного периода.

Схема похожа на систему Райффайзенбанка. Отличие лишь в том, что в ОТП Банке дата начала льготного периода у разных клиентов может отличаться (в зависимости от даты активации карты), а в Райффайзенбанке это всегда «с 7-го по 7-е».

Минимальный платеж по карте ОТП Банка составляет 5% от остатка задолженности, годовая процентная ставка стартует от 17% годовых, максимальный кредитный лимит – 150 000 рублей.

За снятие наличных традиционно начисляются банковские проценты.

Промсвязьбанк

(Банк был отмечен нами в материале « » в разделе ипотека).

Льготный период в этом банке рассчитывается более-менее понятно: с первого по первое число каждого месяца + 20 дней. Другими словами, когда бы Вы не воспользовались кредитными средствами, отдать их без процентов Вы сможете до 20-го числа следующего месяца – по-моему, достаточно удобно и понятно каждому.

Если погасить долг целиком в рамках льготного периода не получается, придется внести минимальный платеж до 27 числа вместе с начисленными процентами за все дни пользования кредитными средствами.

Грубо говоря: вложились в льготный период – отдали всю сумму долга без процентов. Не хватило денег на полный платеж – действие льготного периода отменяется.

Хорошая новость заключается в том, что под категорию «льготные операции» в Промсвязьбанке подпадают абсолютно все виды операций по карте.

Максимальный размер кредита составляет 350 тысяч рублей, ставка варьируется в пределах: 27-29% годовых.

Льготный период по кредитным картам ВТБ 24 рассчитывается так же, как и в предыдущем случае (отчетный период с 1-го по 1-е + 20 дней) и распространяется на все операции без исключения.

Минимальный платеж — это 5% от остатка задолженности. Внести его на счет нужно не позднее 20-го числа следующего за отчетным месяца.

После окончания действия льготного периода годовая процентная ставка по кредиту составляет 21-28% годовых за каждый день пользования земными средствами с первого же дня возникновения задолженности.

Максимальный размер кредита – 600 тысяч рублей.

Ситибанк

Льготный период не может превышать 50 дней. Отчетный период автоматически начинается с даты первой операции по карте, но при желании ее можно и изменять.

Чтобы воспользоваться преимуществами льготного периода, нужно выплатить всю задолженность по карте в течение 20 дней после составления последней банковской выписки.

Действие льготного периода не распространяется на операции, которые хоть каким-то образом связаны с наличными средствами, а также на все операции по программе «Заплати в рассрочку».

Размер ежемесячного минимального платежа зависит от типа кредитной карты. Как правило, это 5% от баланса карты, указанного в последней выписке плюс все проценты, комиссии, просроченные задолженности и регулярные платежи по программе «Заплати в рассрочку».

Если последний день льготного периода попадает на выходной день, то его действие автоматически продлевается до следующего рабочего дня.

Альфа-Банк

Grace period по этой карте действует в течение 60-ти дней с момента первого использования кредитки, которая и «открыла» новую задолженность перед банком.

Например, заемщик воспользовался кредиткой 10 марта. Соответственно, все операции по карте, которые будут осуществляться до 10 мая, попадают под действие льготного периода. Чтобы проценты по всем этим операциям не были начислены – нужно полностью погасить всю задолженность. Причем сделать это нужно не позднее следующего дня после окончания льготного периода (в нашем примере, это 11 мая).

Еще одно условие действия льготного периода – нужно каждый месяц вносить на счет карты минимальный платеж (10% от общей задолженности, но не менее 320 рублей).

Процентная ставка по кредитке зависит от валюты кредитной карты и комплекта предоставленных документов и может достигать 29% годовых. Максимальный размер кредитного лимита – 450 тысяч рублей.

Сбербанк России

Льготный период может длиться до 50 дней и привязывается к дате выдачи клиенту карты (поменять дату впоследствии невозможно).

Grace period не учитывает операции переводов и снятия наличных.

Минимальный платеж составляет 10% от задолженности + проценты на сумму основного долга + неустойки и комиссии. Годовая процентная ставка — 23-24% годовых.

ЮниКредит Банк

Grace period — 55 дней. Отчетный период – это время с первого по первое число каждого месяца. Таким образом, полностью закрыть задолженность по карте без процентов можно до 25 числа месяца, следующего за отчетным.

Минимальный платеж по карте — десять процентов от остатка задолженности. Grace period не действует на операции снятия наличных.

Годовые процентные ставки по кредиту колеблются в пределах от 26,9% до 29,9% годовых, максимальный размер кредитного лимита по карте- 400 тысяч рублей.

Связной банк

Grace period — 55 дней, причем в момент получения кредитки, клиент может сам выбрать даты расчетного периода из трех вариантов:

— с 16-го по 15-е;

— с 21-го по 20-е;

— с 26-го по 25-е.

В зависимости от выбранного варианта полностью погасить задолженность по кредитке без процентов нужно будет до 5-го, 10-го или 15-го числа следующего месяца соответственно.

Действие льготного периода распространяется только на безналичные операции по карте в торгово-розничной сети.

Минимальный платеж по карте зависит от выбранного тарифа и может составлять две, три или пять тысяч рублей до окончания платежного периода. Ставки по кредиту могут быть следующими: 24%, 36% или 48% годовых.

Наибольший размер кредита — 100 000 рублей.

«Русский Стандарт»

В этом банке Grace period по карте — 55 дней. Срок его действия рассчитывается следующим образом:

— начало: следующий день после отражения операции по карте;

— окончание: 25 дней после выставления счета-выписки.

Например, 4 февраля клиент банка совершил операцию по карте, а 4 марта он получил выписку по ней. Чтобы не платить банку проценты, заемщик обязан погасить всю задолженность в течение ближайших 25 дней — то есть, до 29 марта включительно.

Льготный период не действует на операции снятия наличных.

Минимальный обязательный платеж составляет 3-4% от задолженности (зависит от выбранного тарифа). Внести такой платеж нужно опять-таки в течение 25 дней после формирования выписки (в нашем примере до 29 марта).

Годовая процентная ставка по кредитной карте варьируется в пределах от 12% до 36% годовых.

«Тинькофф Кредитные системы»

Льготный период — 55 дней. Отсчет начинается со дня совершения покупки по карте. Чтобы не платить проценты за кредит, нужно погасить всю сумму задолженности, которая указана в выписке (ее клиент получает ежемесячно).

Минимальный платеж по карте составляет 6% от суммы задолженности (но не меньше 600 рублей). Максимальный размер кредита – 300 тысяч рублей. И не забудьте ознакомиться с .

Марина Дунаева,

специалист по кредитованию физических лиц,

специально для сайт

Льготный период, который предлагает Сбербанк своим клиентам, выгоден не только владельцам пластиковых карт, но и самому банку. В данном случае, у каждого можно сказать своя выгода: банк в случае не погашения задолженности заемщиком в льготный период получает свои проценты, а клиент в свою очередь может без процентов выплачивать задолженность.

При этом процентная ставка начисляется с того времени, когда возникла данная задолженность. В том случае, если ежемесячный платеж был по каким-либо причинам проигнорирован – начисляется штрафная пеня. Соответственно процентные ставки в сочетании с возможными штрафами и являются выгодой для Сбербанка.

Особенности услуги

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Особенностью услуги льготного кредитования является тот факт, что большинство людей даже и думать не могут о том, что согласно кредитному договору, реальное количество дней действия льготного кредитования, зачастую могут не соответствовать действительности.

То есть, банковское учреждение, в качестве начальной даты отчета льготного периода, назначает тот день, когда был подписан договор с клиентом об оформлении кредитной карты. Например, 5 числа клиент получил кредитную карту, после чего в следующем месяце 3 числа сделал покупку на определенную сумму. Таким образом, у клиента остается всего 22 дня до закрытия кредита, иначе будет начисляться процентная ставка.

Однако подобным образом действуют не все банковские учреждения (Сбербанк предоставляет в данном случае порядка 50 дней ), поэтому стоит всегда читать договор предельно внимательно во избежание недоразумений, которые могут привести к начислению процентной ставки либо штрафов.

Возможности

Пользуясь льготным периодом от Сбербанка, каждый клиент вправе на протяжении 55 дней пользоваться беспроцентными кредитными средствами.

Стоит отметить, что при оформлении кредита на 55 дней , проценты не начисляются, но при этом комиссионные сборы при обналичивании средств никто не отменял. В том случае если у клиента нет желания платить комиссию, достаточно просто совершать покупки, либо оплачивать счета, услуги и так далее по безналичному расчету.

Совершив покупку в магазине с помощью кредитки, можно не только обойти комиссию, но и дополнительно получить разнообразные бонусы и скидки, а это связано с тем, что многие магазины предоставляют подобную возможность всем владельцам банковских карт, в том числе и Сбербанка

Для получения кредитки с моментальным решением, достаточно обратиться в любое отделение Сбербанка, либо воспользоваться онлайн заявкой. Подать соответствующее заявление вправе каждый человек достигший 21 летнего возраста . Обязательным условия является наличие официального трудоустройства.

Оформив кредитку, каждый клиент получает вдобавок множество преимуществ, а именно:

отсутствие необходимости в наличных денежных средствах (все операции можно осуществлять по безналичному расчету, что позволяет избежать возможного воровства кошельков и обеспечивает сохранность денег);
кредиткой можно расплачиваться в лбом магазине, в том числе и интернете;
на протяжении первых 55 дней можно пользоваться кредитными средствами без начисления процентов (по истечению срока, будут начислены проценты);
в любой момент можно воспользоваться кредитом (нет необходимости ждать разрешения от банка);
получать разнообразные бонусы и скидки при расчете картой (при покупки товаров в магазине, существует бонусная программа, которая возвращает на счет до 5% ).

Суть льгот

Зачастую считают, что льготный период для карт Сбербанка равняется всего лишь 50 дней . Однако в реальности это вовсе не так.

В действительности данный период составляет от 30 до 50 дней с момента получения. Ежемесячно происходит создание нового отчета по пластиковой карте. Этот отрезок времени зачастую не совпадает с первым днем месяца, поскольку берется во внимание дата активации кредитки.

Следует помнить:

Для понимания клиентами основной сути выгоды, на сайте Сбербанка осуществляет работу специальная служба. Ее основной задачей является помощь в расчете беспроцентного займа. Данная услуга является абсолютно бесплатной, и воспользоваться ею может любой клиент.

Как выбрать кредитную карту на 55 дней без процентов в Сбербанке

Кредитная карта на 55 дней без процентов в Сбербанке оформляется в течении одного дня. Для этого необходимо всего лишь наличие паспорта. При этом необходимо понимать, для чего человеку необходима карта. В том случае, если клиент Сбербанка собирается пользоваться возможностью льготного кредитования, здесь имеются некоторые нюансы.

Чтобы с первых дней получить как можно больший лимит по карте, необходимо:

Большинство клиентов выбирают кредитку, исходя из своих потребностей. Так, например, многие люди стараются оформлять карты “Платинум” либо “Голд”, дабы подчеркнуть свою индивидуальность и статус в обществе. Молодые люди в свою очередь отдают предпочтение “Молодежной” карте.

В данной ситуации, при выборе кредитки, каждый человек должен отталкиваться от своих потребностей и возможностей. Ведь согласитесь, не каждый человек хочет платить порядка 3500 рублей , за обслуживание карты “Голд”.

Как показывает практика, большинство клиентов отдают свое предпочтение картам “Классик” и “Голд”. Они менее затратны в обслуживании, а условия предоставления более лояльны по отношению к другим.

Сравнение

При сравнении кредиток, можно увидеть, что Сбербанк является наиболее выгодным финансовым учреждением. Кредитку можно оформить в любом филиале, а также наличие небольших процентов делают его одним из лучших в стране.

Каждая карточка Сбербанка имеет свою стоимость годового обслуживания, максимальный кредитный лимит, а также процентную ставку:

Наименование карты	Максимальный лимит, руб.	Процентная ставка	Обслуживание в год, руб.
Виза Классик. Мастер кард Стандарт	200 000 рублей	24%	750
Виза и Мастер Кард Голд	500 000	23%	3000
	200 000	24%	750
Платинум Американ Экспресс	3,5 млн. рублей	для валюты 15% при пакетном обслуживании, и 20% — стандартное; в рублях 17% — пакетное обслуживание, 22% — стандартное.	Пакетное обслуживание 15 тыс. рублей . Обычное 1000 .
	500 000	24%	900 рублей для кредиток Классик, и 3500 для Виза Голд.
	100 000	24%	750
Программы МТС и Аэрофлот	500 000	24% и 23% соответственно	900 руб. для Классик, 3500 – Голд.

Подсчёт выгоды

В Сбербанке действие льготного периода составляет максимум 50 дней . Именно столько дней клиент вправе пользоваться кредитными средствами без начисления процентов.

Однако при этом стоит брать во внимание, что льготный период действует лишь в том случае, если клиент совершил кредиткой приобретение товаров либо услуг. При обычном снятии в банкомате, льготный период не действует и проценты начисляются с первого дня как и при обычном кредите.

Многие клиенты глубоко заблуждаются, когда считают, что льготный период начинает свой отсчет только после того, как совершили покупку. Со Сбербанком это вовсе не так. На самом деле, льготный период может составлять от 20 до 50 дней . И все же, как рассчитать действие льготного периода?

При получении кредитки по паспорту, сотрудник банковского учреждения выдает ПИН-конверт. На нем расположена дата, с которой начинает отчетный период. Данное число и означает начало отчета льготного периода действия кредитных средств.

Рассмотрим стандартную ситуацию:

Кредитка с льготным периодом была активирована 21 апреля. Соответственно 21-е число — это дата, когда по карте в дальнейшем будет формироваться отчет.
Данное число является льготным отрезком, который насчитывает 50 суток , и завершается 11 мая (этот период времени при котором погашается кредит без начисления процентов).
24 апреля клиент приобрел товар на сумму порядка 64 тыс. рублей . В этом случае льготный период составляет 45 суток , при которых можно сэкономить порядка 2000 тыс. рублей .

Льготный период (иногда называется «грейс период») позволяет вам пользоваться кредитом по карте на бесплатной основе. Грейс период распространяется на операции по оплате товаров и услуг с помощью кредитной карты, в том числе совершённых через интернет, а также на операции по оплате коммунальных услуг. Под его действие, как правило, не попадают операции по снятию наличных через кассу или банкомат, переводы на электронные кошельки любой из платежных систем, переводы на другие счета, операции по оплате услуг игровых домов и казино.

Очевидно, что, раз такая услуга существует, то она должна быть выгодна банкам. Не менее очевидно, что услуга должна быть полезна и клиентам. Банки в данном случае рассчитывают на то, что вы не сможете или не захотите своевременно погасить задолженность. В результате, проценты будут начислены за всё время с момента возникновения задолженности, и это не говоря о штрафах, которые появляются при невнесении ежемесячного минимального платежа. С другой стороны, при грамотном подходе к льготному периоду, вы сможете пользоваться деньгами банка бесплатно, в то время как собственные средства могут постепенно приносить доход на вкладе.

Большинство банков разбивает грейс период на две части: 30 дней, когда можно совершить покупку в кредит, и следующие за ними 20-25 дней, когда задолженность можно погасить. Таким образом, максимальный срок льготного периода кредитования может составлять до 50-55 дней, в зависимости от даты совершения покупки.

Льготный период = календарный месяц +

Нижеописанная схема льготного периода является наиболее распространенной. В соответствии с ней льготный период равен количеству дней до окончания месяца плюс 20-25 дней следующего за ним. В данном случае минимальный размер льготного периода будет 20-25 дней, максимальный - 50-55. Если до 25 числа календарного месяца, следующего за расчётным, вы не погашаете полную сумму задолженности, указанную в ежемесячной выписке, то проценты начисляются на всю сумму задолженности с момента её возникновения. Более того, чтобы и дальше пользоваться кредиткой, вам необходимо внести указанный в выписке минимальный платёж (обычно он составляет 5-10% от суммы задолженности). В противном случае будут применены штрафные санкции.

Пример:

1 марта: кредитной картой оплачивается холодильник в торговой сети стоимостью 20 тыс. рублей.
1 апреля: вы получите ежемесячную выписку по карте, в которой будет указана данная сумма.
1 марта - 25 апреля: ваш льготный период истечёт.

Можно продолжить этот пример, исходя из предположения о том, что вы вдруг своевременно не погасили задолженность.

25 апреля: Банк начисляет проценты за весь срок пользования кредитом. Если брать среднюю ставку по картам с льготным периодом (25% годовых), то сумма процентов составит 753 рубля.

Совет Сравни.ру: Не ограничивайтесь минимальным платежом. Вносите всю сумму задолженности, иначе начисления процентов не избежать.

Льготный период = расчётный период +

По мере пользования кредитной картой вы будете получать счета-выписки, в которых указаны все операции, проведённые в отчётном периоде, а также показатели задолженности, рассчитанные для этого периода. В некоторых банках расчётный период не привязан к календарному месяцу. Тогда длительность грейс периода для вас будет напрямую зависеть от того, насколько дата покупки отстаёт от даты получения последней выписки.

Пример:

Выписка банка приходит ежемесячно 3 числа.

1 марта: вы оплачиваете кредитной картой холодильник в торговой сети стоимостью 20 тыс. рублей.
3 марта: банк выставил счёт-выписку.
1 марта - 23 марта: ваш льготный период.

Совет Сравни.ру: Внимательно следите за датами выписок и отсчитывайте «льготные дни» именно от них. Не привязывайте льготный период к датам операций по карте.

Льготный период = календарный месяц + следующий

При применении этой схемы длительность льготного периода может достигать 60 дней. В первый месяц вы делаете покупки с помощью кредитной карты, но в течение следующего месяца вы обязаны эти покупки полностью оплатить. Нюанс состоит в том, что, имея непогашенную задолженность за предыдущий месяц, вы не сможете пользоваться льготным периодом в следующем.

Пример:

1 марта - 1 апреля: вы совершили покупки по кредитной карте на 20 тыс. рублей.
1 марта - 1 мая: льготный период, в течение которого необходимо полностью рассчитаться с банком.

Если же вы, допустим, 5 апреля потратите с карты 10 тыс. рублей, то на эту сумму льготный период распространяться не будет. «Включить» его можно будет только с мая, полностью погасив в апреле всю задолженность (т.е. 20 тыс. рублей за март и 10 тыс. рублей + % за апрель).

Совет Сравни.ру: Поставьте напоминания на последние числа каждого месяца о своевременном погашении кредита по карте. А во избежание нежелательных процентов при погашении кредита всегда уточняйте сумму вашей задолженности у сотрудника банка.

Льготный период = дата первой покупки в кредит +

В некоторых банках льготный период начинает действовать не с начала отчётного периода или календарного месяца, а с момента совершения операции по карте. Период длится в среднем до 50 дней: 30 дней составляет расчётный период, 20 дней - платёжный.

Пример:
14 марта - 16 апреля: вы совершили покупки на 20 тыс. рублей.
14 марта - 26 апреля: льготный период.

Чтобы проценты по кредиту не были начислены, необходимо в любой день до 26 апреля включительно оплатить полную сумму возникшей задолженности.

Совет Сравни.ру: Не забывайте о том, что несмотря на длину льготного периода, минимальный платёж необходимо вносить ежемесячно.

Фиксированный льготный период

Фиксированный льготный период устанавливается для каждой покупки отдельно. Как правило, его продолжительность не превышает 30 дней. Такая схема характерна для недорогих карт.

Пример:

1 марта: вы оплатили продукты в супермаркете на сумму 3 тыс. рублей.
1 марта - 30 марта: ваш льготный период.
4 марта: вы приобрели по карте сотовый телефон за 15 тыс. рублей.
4 марта - 3 апреля: ваш льготный период по задолженности за телефон.

Совет Сравни.ру: Помните даты своих покупок по карте, чтобы укладываться в определённый банком срок. Иначе высоких процентов не избежать.

Помните, что льготный период - это обоюдоострый меч. Обратить выгоду в свою сторону поможет внимательное изучение условий кредитного договора. Прочтите описание продукта, поймите, какая схема льготного периода применяется к вашей карте. Всегда будьте внимательны и своевременно погашайте долг по карте.